10块钱的避孕套, 还要分期付款?

在如今的购物平台上，确实莫得什么是不成分期付款的。

京东、淘宝、拼多多、唯品会等平台王人针对部分商品推出了分期免息付款作事，少则分3期免息，多则可分24期支付。商品畛域也相配广，从几万块的挥霍到几块钱的纸质条记本，王人不错分期免息。

11.98的避孕套也不错分12期免息|图源：京东付款界面截图

为什么当今购物这样多分期免息？这种支付形势真有那么“香”吗？

分期免息，促销标配？

当代分期付款业务，不错追念到19世纪的好意思国。

1855年，大名鼎鼎的缝纫机公司I.M.Singer（胜家公司）推出了一项分期付款盘算，购买者只消支付5好意思元就不错取得所购的商品，之后每月再支付3～5好意思元直到付清全款即可。

这一盘算推出后，坐窝受到了耗尽者的迎接。由于那时的坐蓐时刻水平松手，缝纫机价钱腾贵，属于高级挥霍，惟有少数富饶家庭才有本事一次性付清全款，而在分期付款盘算的匡助下，寻常匹夫家也有了购买缝纫机的本事，胜家公司的事迹也随之大增。

图源：胜家公司官网

很快，这种购物形态被其他公司复制，并逐渐在大家畛域内流行。到了20世纪中后期，分期付款与信用卡这一新兴事物的结合，让耗尽变得更加浅易。不外，信用卡分期付款经常会收取一定的利息和手续费，还谈不上“免息”。

时辰来到世纪之交，跟着市集经济的感奋发展，各大金融机构之间的竞争执续加重。为了引诱客户，免息作事重大登场。

据中新社报谈，招商银行于2003年首建国内先河，晓谕推出信用卡“免息分期付款”业务。

那时，领有招商银行信用卡的执卡东谈主购买商品只需每月支付部分款项，剩余款项一般分6~12个月等额偿还，而执卡东谈主分期付款的加总金额与居品价钱齐全超越，无需支付任何极端利息。为全面实行新业务，招商银行信用卡还“牵手”惠普公司，共同推出免息分期付款行动，可购买的商品包括惠普条记本电脑和掌上电脑共四款。

而后，电子商务逐渐站上时期风口，分期免息也被各大电商平台玩出了新神气。

其中最具代表性的，莫过于京东推出的业内首款互联网信用耗尽居品“京东白条”。它不错为耗尽者提供3～24个月的分期付款作事，每逢“618”、双十一等促销节点，京东和会过披发“免息劵”的形势让耗尽者享受到分期免息的优惠。

在淘宝，好多商家则会联结蚂蚁花呗和多家银行信用卡，在大促期间为耗尽者推出分期免息作事。以苹果官方旗舰店为例，一部价值5999元的iPhone15可在付款时聘请花呗分期或信用卡支付，最高可享12期免息，算下来一天只用还16.66元。

图源：淘宝付款界面截图

除此除外，抖音平台的抖音月付、腾讯的微粒贷、好意思团的好意思团月付、苏宁易购的狂妄付也王人推出过分期免息作事，不少主播在直播带货时王人把分期免息作为要点先容对象。

图源：抖音@小王优品数码手机 直播截图

不错说，如今的分期免息已成为各大电商平台的促销标配。

天然，分期免息的促销后果也确凿是立竿见影。

笔据艾瑞盘问于2024年1月发布的《互利共赢，重振增长——分期免息器具价值推断白皮书》（以下简称“白皮书”），在使用过分期免息器具的商家中，近七成在一定经由上感受到了分期免息器具对于销量的提高。

在这之中，3C数码类、家电类和家居用品类的商家对分期免息提高销售的作用感受更为昭彰。

白皮书披露，在使用花呗分期免息后，容声雪柜旗舰店的成交额全体提高了15%~20%，单价进步5000元的中高端雪柜成交额提高更为显贵，达到了30%。雷同，顾家家居旗舰店在推出分期免息作事后，全体成交额也比之前提高了30%~40%。林氏家居则在推出年度爆款沙发新品期间，对花呗分期进行免息补贴，之后的单月销售额比没补贴时提高了30%。

据艾瑞盘问统计，刻下，分期免息作事已秉承到了商家的时时认同。受访商家中近50%的商家曾提供过分期免息作事，确实扫数未提供过分期免息作事的商家在异日也王人有引入意愿。

分期免息，俘获了商家的心。

耗尽者“占到低廉”了吗

名义看起来，免息作事会导致利息收入的减少，商家和金融机构这样作念到底有什么克己？

从压根上来说，这是为了在热烈的市集竞争中占有一隅之地。中央财经大学社会与激情学院激情学系副西席窦东徽告诉壹读，率先，通过提供分期免息作事，商家粗略提高销售量，加快资金回流，提高市集占有率。其次，分期免息作事让耗尽者屡次小额支付，增多了居品信息在耗尽者心中的曝光率，有助于提高耗尽者对品牌的信任度和赤忱度。第三，耗尽者会在一段时辰内执续支付，这有助于商家肃肃其现款流。临了，商家与金融机构勾通提供分期作事，金融机构通过提供作事来拓展业务，而商家则通过这种勾通引诱耗尽者，终了双赢的主见。

在淘宝购买某品牌好意思容仪时，有多家金融机构的分期免息作事可供聘请|图源：淘宝截图

那么，在这场分期免息购物“狂欢”中，耗尽者处境怎么？

窦东徽暗示，分期免息的优惠战略使得耗尽者在支付时无需一次性拿出一起金额，资金压力小，从而裁减了购买门槛，刺激耗尽者的耗尽理想。

这不错从激情账户的角度讲解。激情账户表面由2017年诺贝尔经济学奖得主Richard Thaler建议，该表面以为东谈主们会因支付形势、主见、时辰等而为耗尽诞生不同的激情账户，各账户之间互相相对寥寂。

在分期免息支付时，因为当期支付和异日支付是别离的， 天然最终要支付的是全额，但当期支付的很少，且当期支付账户有更大的激情权重，是以耗尽者嗅觉我方是在以很低的价钱购买商品。况且，“免息”天然免的是利息资本，但也在一定经由上激活了“免费”的见地，这抵耗尽者是很有引诱力的。

然则，动辄数见不鲜的数码家电类商品分期免息支付还不错融会，那些价钱较低（有的以致不进步10元）的商品也启动分期免息，是奈何回事？

价钱低至12.8元的某品牌活页本也不错享受白条24期免息，每月仅需支付6角钱|图源：京东付款界面截图

窦东徽讲解谈，这种策略是基于预期惩办来刺激耗尽者的购买理想，当耗尽者看到10元以下的商品还粗略免息分期时，这时常会超出耗尽者对于“低廉”的预期，从而使耗尽者产生购买冲动，对商家来说，这也有助于廉价居品快速走量。况且，这类不错免费分期的廉价商品时常作为引流商品使用。

值得珍惜的是，要念念分期免息购买这类廉价商品，耗尽者就必须怒放对应的分期作事，而一进取了分期支付的“船”，念念再下去，可能就没那么容易了。

毕竟，六合莫得白吃的午餐，分期免息付款这一看似让耗尽者、商家、金融机构终了“共赢”的机制，抵耗尽者来说，其实也藏着一些“坑”。

率先，分期免息付款容易导致耗尽者冲动耗尽和过度耗尽，购买一些本不需要的商品，增多无谓要的支拨。

其次，分期免息战略可能暗含了一些隐形的资本，比如要享受分期免息，可能要绑定指定的银行卡或在指定的金融机构平台注册，而部分银行或其他金融机构天然提供免息作事，但也会收取一定的手续费或作事费。

若用户未绑定指定的分期付款信用卡，平台会自动跳转至其他付款形势|图源：淘宝付款界面截图

况且，享受免息的前提是按期还款，若是由于极端原因莫得按期还款，则需支付爽约资本——不仅免息或作事费减免优惠可能被取消，还可能被按日收取作事费、爽约金等，还会影响个东谈主信用评分。

京东白条对于过期还款的关连划定及爽约金收取程序|图源：京东金融

一言以蔽之，就算是分期免息，归根结底也已经要掏耗尽者的钱包，再低廉的东西，若是不需要，仅仅因为低廉就买了，亦然一种赔本，感性耗尽才是王谈。

参考尊府：

[1]何平平,车云月,陈晓艳. 耗尽金融与供应链金融. 清华大学出书社. 2017.

[2]刘培, 冯一丹, 李爱梅, 刘伟, 谢健飞. 揭秘经济惩办中的行径异象：激情账户表面的运用启示. 激情科学阐扬, 2019, 27(3): 406-417.

[3]艾瑞盘问：互利共赢，重振增长——分期免息器具价值推断白皮书

[4]科技狐：甘好意思的陷坑 分期免息